மகளிர் சுய உதவிக்குழுக்கள் வீட்டு வருவாயை எவ்வாறு உயர்த்தின

ஜெய்ப்பூர்: சுமார் நான்கு ஆண்டுகளுக்கு முன்பு, வறண்ட ராஜஸ்தானின் தெற்கு மாவட்டமான உதய்பூரில் உள்ள ஜெய்ரா கிராமத்தில் உள்ள ஜெய் அம்பே சுயம் சஹாயதா சமூஹ் - இது சுய உதவிக்குழுவின் பெயர்- குழுவில் இருந்து 27 வயதான ஹேமலதா தேவி கடன் பெற்றார். அவரது குடும்பத்தின் வேளாண் பணிகளுக்கு தண்ணீர் பம்ப் செட் மோட்டார் நிறுவ, அவருக்கு பணம் தேவைப்பட்டது, மேலும் தம்மை போன்ற பெண்களுக்கு கடன் தரக்கூடியவர்கள் யாரும் இல்லை என்று அவர் இந்தியா ஸ்பெண்டிடம் தெரிவித்தார். பம்ப் செட் அவரது  வேளாண் உற்பத்தித்திறனை அதிகரித்துள்ளது, சுய உதவிக்குழு தந்த கடனை 2% வட்டியுடன் திருப்பிச் செலுத்தவும், அவருக்கு உதவி இருக்கிறது.

கிராமப்புற வருமானத்தை உயர்த்தும் அரசுத் திட்டமான தேசிய கிராமப்புற வாழ்வாதாரத் திட்டத்தின் (NRLM - என்.ஆர்.எல்.எம்) கீழ் செயல்படும் சுய உதவிக்குழுக்களின் ஒரு பகுதியாக இருக்கும் ஹேமலதா தேவியின் கதை, பல லட்சம் பெண்களின் வாழ்க்கையை எதிரொலிக்கிறது. திட்டத்தின் ஆரம்பகாலத்தில் சேர்ந்தவர்கள், பின்னர் இணைந்தவர்களை விட 2.5 வருடங்கள் முன்னணி வகித்தனர், அவர்களின் வீட்டு வருமானம் சராசரியாக 19% மற்றும் சேமிப்பு 28% அதிகரித்துள்ளது. கடன்களுக்கான எளிதான அணுகல் உள்ளதோடு,  20%  என்ற அதிக வட்டி விகிதங்களை வசூலிக்கும் பணக்காரர்களிடம் இருந்து முறைசாரா கடன் பெறுவதை குறைத்துள்ளது.

நிதி அணுகல் மற்றும் பிற ஆதரவுகள், கிராமத்து பெண்களது குடும்பங்களில்  வருமானத்தை உயர்த்த உதவியுள்ளன, படித்த பெண்கள் இத்திட்டத்தின் வாயிலாக அதிக நன்மைகளை பெற்றுள்ளனர்.

ஏழு மாநிலங்களில் என்.ஆர்.எல்.எம்-இன் சமீபத்திய மதிப்பீட்டின் கண்டுபிடிப்புகள் இவைதான்; சர்வதேச மதிப்பீட்டுக்கான முன்முயற்சி (3ie) மற்றும் பெங்களூருவைச் சேர்ந்த இலாப நோக்கற்ற வ்ருதி (Vrutti) ஆகியவற்றின் ஆராய்ச்சியாளர்கள், இந்திய அரசு மற்றும் என்.ஆர்.எல்.எம் நிறுவனத்திற்கு நிதியளிக்கும் உலக வங்கிக்காக  இந்த மதிப்பீட்டை மேற்கொண்டனர், நிதி வழங்கலை பில் மற்றும் மெலிண்டா கேட்ஸ் அறக்கட்டளை செய்தது.

குறிக்கோள்

இந்தியாவில் உள்ள  பெண்கள் குறைந்தளவே வணிக தொடர்புகளை வைத்திருக்கிறார்கள், பெண்களின் நிதி அணுகல் குறைவாகவும், அரசியல் விவகாரங்களில் பங்கேற்பு குறைவாக இருக்கிறது. இதை மாற்றுவதையே  என்.ஆர்.எல்.எம் நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது.

சுய உதவிக்குழுக்களுக்கு உதவ ஏற்கனவே இருந்த, 1999ம் ஆண்டில் தொடங்கப்பட்ட ​​ஸ்வர்ணஜயந்தி கிராம் ஸ்வரோஸ்கர் யோஜனா திட்டமானது, அது  தொடங்கப்பட்டதில் இருந்து தடுமாறிக் கொண்டிருந்த சூழலில் தான் என்.ஆர்.எல்.எம் அமைப்பு 2011ம் ஆண்டில் தொடங்கப்பட்டது. மே 2013ல் நாங்கள் கூறியபடி, அதன் முன்னோடி திட்டத்தைவிட மாநிலங்கள் தங்களது சொந்த திட்டங்களை வடிவமைப்பதற்கு , இது அதிக சுயாட்சியை வழங்கியது.

கிராம அளவிலான சுய உதவிக்குழுக்களை குறைந்தபட்சம் மூன்று மாதங்களாவது உறுப்பினர்களுக்கு இடையே விநியோகிக்க ரூ. 15,000 என்ற ஒற்றை சுழல் நிதியை வழங்குகிறது. சில சுய உதவிக்குழுக்கள் ரூ.3 லட்சம் வரை வங்கிகளிடம் இருந்து கடன் பெறும் தகுதியை பெறுகின்றன, அவை உறுப்பினர்களின் வாழ்வாதாரம் மற்றும் பிற தேவைகளுக்காக பயன்படுத்தப்படலாம்.

என்.ஆர்.எல்.எம் அமைப்பின் செயல்பாடுகள தொடங்குவதற்கு  சிறிது காலம் பிடித்தது. ஏனென்றால்,  மாநிலங்கள் பட்ஜெட் நிதி பயன்படுத்தாமை, உள்ளூர் திறன் தடைகள் மற்றும் பின்தங்கிய கிராமப்புறங்களில் சுய உதவிக்குழுக்கள் செயல்படாதது போன்றவையாகும். இந்த திட்டம் 2012-13ம் ஆண்டுக்கு பிறகு வேகமெடுத்தது மற்றும் பல மதிப்பீடுகள் வருமானம், பெண்களின் சுகாதாரச்செலவு மற்றும் தொழிலாளர் திறன் பங்களிப்பு ஆகியவற்றில் நேர்மறையான தாக்கங்களைக் கண்டறிந்துள்ளது.

தற்போது, ​​இந்தியாவில் 66 லட்சத்திற்கும் மேற்பட்ட சுய உதவிக்குழுக்கள் 7.2 கோடி உறுப்பினர்களைக் கொண்டுள்ளன, இதில் என்.ஆர்.எல்.எம் அமைக்கப்படும் முன்பு உருவாக்கப்பட்டவையும் அடங்கும் என்று அரசு தரவுகள் கூறுகின்றன. அரசின் செயல்பாட்டு திட்டத்தின்படி, 2025ம் ஆண்டில் 7-8 கோடி ஏழைக் குடும்பங்களை சென்றடைவதை என்ஆர்எல்எம் நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது.

ஜார்கண்ட், ஒடிசா, உத்தரப்பிரதேசம், சத்தீஸ்கர், மத்தியப்பிரதேசம், மகாராஷ்டிரா மற்றும் ராஜஸ்தானில் 1,052 கிராமங்கள் மற்றும் 18,895 வீடுகளை, 3ie மதிப்பீடு ஆய்வு செய்தது. முதல் கட்டத்தில் (ஏறத்தாழ 2012-13ம் ஆண்டு) திட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக மாறிய வீடுகளுக்கும், என்.ஆர்.எல்.எம்-இன் இரண்டாம் கட்டத்தில் (2015-16ம் ஆண்டு வாக்கில்)  இணைந்த வீடுகளுக்கும் உள்ள வித்தியாசத்தை, இது பகுப்பாய்வு செய்தது.

"இந்த திட்டம் ஏழைக் குடும்பங்களின் வருமானத்தை அதிகரித்தது" என்று என்ஆர்எல்எம் மதிப்பீட்டின் இணை ஆசிரியர் பிடிஷா பரோவா கூறினார். "இவை ஏழ்மையான குடும்பங்களாக இல்லாதிருந்தாலும் (அவற்றின் மாதிரியில் ஏழைகளில் மிகவும் வறியவர்களை உள்ளடக்கி இருக்கவில்லை - அதாவது வருமானமோ அல்லது ஆதரவோ இல்லாதவர்கள்), அவர்கள் மிகவும் ஏழ்மையான குடும்பங்களை உள்ளடக்கியிருந்தனர், இதில் தினக்கூலியை நம்பியவர்கள் மற்றும் கொஞ்சம் நிலம்  வைத்துள்ளவர்கள் இருந்தனர்" என்றார். வருமானத்தில் இந்த அதிகரிப்பு இரண்டு வழிமுறைகள் மூலம் வந்தது - ஏனெனில் குடும்பங்கள் அதிக சேமிப்பு மற்றும் நிதி அணுகல் காரணமாக சிறந்த நிதி ஒழுக்கம் உருவானதாக பரோவா விளக்கினார்.

மற்ற சமூகக்குழுக்களை விட அதிகமாகவோ அல்லது கூடுதலாகவோ பட்டியலின சாதிகள் மற்றும் பட்டியலின பழங்குடியினரிடம் இருந்து என்.ஆர்.எல்.எம் பயனடைந்ததாக மதிப்பீடு கண்டறியப்பட்டது. இருப்பினும், இது வீட்டுக்குள் பெண்களின் நிலையை மேம்படுத்தவில்லை.  "வீட்டின் மற்றும் சமூக விதிமுறைகளை மாற்றுவது மிகக்கடினம் என்பதையே இது காட்டுகிறது" என்று பரோவா கூறினார். இதற்கான மற்றொரு காரணம், பெண்களின் நிறுவனத்தில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் அளவுக்கு நன்மைகளின் அளவு மிகச் சிறியதாக இருக்கலாம் என்று பரோவா கூறினார்.

குறைவாகப் படித்த பெண்களுக்கு சுய உதவிக் குழுக்கள் மற்றும் தலைமைத்துவ வாய்ப்புகள் மூலம் கூடுதல் பயிற்சியையும் ஆதரவையும் வழங்க ஆய்வு ஆசிரியர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர், இதனால் கல்வித் திட்டத்தின் மூலம் யார் பயனடைகிறார்கள் என்பதில் ஏற்றத்தாழ்வுகளை உருவாக்க முடியாது. வாழ்வாதாரத்தை உருவாக்கவும், அதிக ஓரங்கட்டப்பட்டவர்களைச் சேர்ப்பதற்கு அதிக முக்கியத்துவம் கொடுக்கவும் ஆய்வு ஆசிரியர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர்.

சுய உதவிக்குழுவில் என்ன நடக்கும்?

சுய உதவிக்குழுக்கள் என்பது பொதுவாக வாரத்திற்கு ஒருமுறை சந்திக்கும் 8-10 பெண்களை கொண்ட ஒரு குழுவாகும், அதன் உறுப்பினர்களிடம் இருந்து பணம் சேகரிக்கவும், வங்கிகளில் சேர்க்கவும், குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் அவர்களுக்கு கடன் வழங்கவும் செய்கின்றன. ஜெய் அம்பே சுய உதவிக்குழுவில், ஒவ்வொரு உறுப்பினரும் வாரத்திற்கு ரூ.25 பங்களிப்பு செய்கிறார்கள், அதை பணம் தேவைப்படும் எந்தவொரு உறுப்பினருக்கும் கொடுக்க முடியும்.

India’s SHG journey

India’s earliest SHGs started in 1972 with the Self Employed Women’s Association (SEWA) in Ahmedabad working with poor, self-employed women in the informal sector. SEWA tried to help these women get work, income and food security.

Since 1983, the idea of microfinance--small loans to those usually out of the formal credit net--gained popularity in Bangladesh with Muhammad Yunus’ Grameen Bank.

In the 1990s, the National Bank for Agriculture and Rural Development (NABARD) in India started supporting SHGs, and the Reserve Bank of India allowed SHGs to open savings accounts with banks in 1993.

The government began a formal programme to encourage SHGs in 1999, called the Swarnajayanti Gram Swarozgar Yojana, but the programme failed to achieve its aims, and was revamped by NRLM.

"நான் ஹேமலதா தேவி, எனது கணவர் பிரகாஷ் சந்திரா, ஜெய்ரா கிராமம், கெர்வாடி, உதய்பூர் மாவட்டம்" என்று ஹேமலதா தேவி தனது முழு பெயரைக் கேட்டபோது கூறினார். "முன்பெல்லாம் எங்களுக்கு அறிமுகம் செய்துகொள்ளக்கூட தெரியாது, ஆனால் நாங்கள் இதை சுய உதவிக் குழுவில் கற்றுக்கொண்டோம்…  கிராமம் மற்றும் பஞ்சாயத்து பற்றியும் எங்களுக்கு அதிகம் தெரியும்,” என்றார்.  மீனா என்ற  பழங்குடியினத்தை சேர்ந்தவர் ஹேமலதா தேவி - இது ராஜஸ்தானில் ஒரு பட்டியலின பழங்குடியின வகுப்பாகும். "சுய உதவிக்குழுவில் எங்களுக்குள்ள வேறு பிரச்சினைகள் குறித்தும் நாங்கள் விவாதிக்கிறோம்," என்று ஹேமலதா தேவி கூறினார்.

கிராமத்தில் ஏற்கனவே இருக்கும் சுய உதவிக்குழுவின் உதவியுடன், ஜெய் அம்பே சுய உதவிக்குழு தொடங்கப்பட்டது. "இப்பெண்கள் சந்தித்து பணம் சேகரித்த் கொண்டிருப்பதை நாங்கள் கேள்விப்பட்டோம், இது என்னவென்று தெரிந்து கொள்ள விரும்பினோம்," என்று ஹேமலதா தேவி கூறினார். ஒரு உறுப்பினர் வாராந்திர சேமிப்பு, கடன்கள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்துதல் பற்றி அவர்களுக்குக் கற்றுக் கொடுத்தார். கூட்டங்களில் கலந்துகொள்வதற்கும் வங்கி எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் புரிந்து கொள்வதற்கும் சுய உதவிக்குழு பெண்கள் வீட்டை விட்டு வெளிவர உதவியது என்று ஹேமலதா தேவி மற்றும் பிற சுய உதவிக்குழு உறுப்பினர்கள் தெரிவித்தனர்.

ஒவ்வொரு சுய உதவிக்குழுவிற்கும் ஒரு தலைவி மற்றும் செயலாளர் உள்ளனர். ஜெய் அம்பே குழுவின் செயலாளராக இருக்கும் ஹேமலதா தேவி, பத்தாம் வகுப்பு வரை படித்திருப்பதாக கூறினார். "வங்கியில் கையெழுத்திட்டு சில விஷயங்களை புரிந்து கொள்ள வேண்டும் என்பதால் [செயலாளர் அல்லது தலைவியாக இருப்பதற்கு] கொஞ்சம் படித்திருக்க வேண்டும்," என்று அவர் கூறினார்.

என்.ஆர்.எல்.எம் பல சுய உதவிக் குழுக்களை கிராம அளவிலான அமைப்புகளுடனும் (வி.ஓ.க்கள்) மற்றும் பல கிராம அளவிலான நிறுவனங்களுடனும் கூட்டமைப்புகளுடன் (சி.எல்.எஃப்) இணைத்தது. இந்த அமைப்பு உள்ளூர் பெண்களுக்கு இத்தகைய குழுக்களை நடத்த பயிற்சி அளித்தது.

‘எண்களில் வலிமை’

3ie மதிப்பீட்டில், வங்கிகள் மற்றும் சமூக முதலீட்டு நிதிகளுக்கு சிறந்த அணுகல் இருப்பதால், ‘கூட்டமைப்பு’ (கிளஸ்டர் நிலை கூட்டமைப்புகளுடன் இணைக்கப்பட்ட) அந்த சுய உதவிக் குழுக்கள் அதிக பயனடைந்தன. கிராம அளவிலான அமைப்பை உருவாக்கும் சுய உதவிக்குழுக்களின் ஒரு பகுதியாக இருந்த குடும்பங்களும் வீட்டு வருமானத்தில் பெரிய அதிகரிப்பை கொண்டிருப்பதாக ஆய்வில் கண்டறியப்பட்டுள்ளது.

"இது தனித்துவமான விற்பனை முன்மொழிவு [USP] ஆகும், இது முந்தைய திட்டத்தில் இருந்து வேறுபட்டது" என்று பரோவா கூறினார். "கூட்டமைப்புகள் ஒரு முக்கிய பங்கைக் கொண்டுள்ளன. ஒரு சுய உதவிக்குழுவில் சுமார் 10 உறுப்பினர்கள் உள்ளனர்; அவற்றில் பல ஒன்று சேரும்போது, ​​எண்ணிக்கைக்கு வலிமை கிடைக்கிறது, ”என்று அவர் கூறினார்.

இது "ஏழைகளுக்கு சேவைகளை வழங்குவதற்கான நிறுவன ஏற்பாடுகளின் அடிப்படையில் ஒரு முக்கியமான முன்னேற்றத்தை" குறிக்கிறது என்று ஆய்வு ஆசிரியர்கள் எழுதியுள்ளனர்.

ஜெய் அம்பே சுய உதவிக்குழுவுக்கு கடன் தேவைப்பட்டபோது, ​​அவர்கள் கிளஸ்டர் அளவிலான கூட்டமைப்பை அணுகினர் என்று ஹேமலதா தேவி கூறினார்.

சில நேரங்களில், இந்த சுய உதவிக்குழுக்கள் ஆதரவு கிடைக்காமல் மூடப்படுகின்றன அல்லது சரியாக இயங்காமல் போகலாம். உதாரணமாக, ராஜஸ்தானின் பன்ஸ்வாரா மாவட்டத்தில் உள்ள மோதி பாஸ்ஸி கிராமத்தில் உள்ள சுய உதவிக்குழுவை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். 50 வயதான மோகி, சுமார் இரண்டு ஆண்டுகள் குழுவில் உறுப்பினராக இருந்தார், ஒவ்வொரு திங்கட்கிழமையும் ரூ.10 செலுத்தி வந்தார். "சுமார் ஒரு வருடம் முன்பு, சமூஹ் [குழு] மூடப்பட்டது, கட்டிய பணத்தை பற்றி எங்களுக்கு எதுவும் தெரியவில்லை," என்று, அவரது 58 வயதான தபால் அலுவலக உதவியாளராக இருக்கும் கணவர் ராம்நாத் கூறினார்.

அந்த சுய உதவிக்குழுவின் மற்றொரு உறுப்பினர் சவிதா ஈஸ்வர், சுய உதவிக்குழு இன்னும் இயங்குகிறது என்று கூறினார்.  ஆனால் அவரது உடல்நிலை சரியில்லாமல் இருந்தபோது சுமார் இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு முன்பு அதை விட்டுவிட்டார், மளிகைப் பொருட்களை வாங்குவதற்கு பணம் தேவைப்பட்டபோது தனது பங்களிப்பை திரும்பப் பெற்றார். மோகி மற்றும் சவிதா ஈஸ்வர் இருவரும் தாங்கள் படிக்கவில்லை என்றனர்.

"இத்தகைய படிக்காத பெண்களை வழிநடத்த யாரும் இல்லை, என்ன நடக்கிறது என்பதை அவர்கள் ஒருபோதும் புரிந்து கொள்ள இயலவில்லை" என்று ராம்நாத் கூறினார். "அவர்களுக்கு வழிகாட்ட யாராவது இருந்திருக்க வேண்டும்" என்றார்.

சமத்துவமின்மையை நிலைநிறுத்துதல்

சுய உதவிக்குழு உறுப்பினர்களின் நிகழ்தகவு பட்டியலின சாதிகள் மற்றும் பட்டியலின பழங்குடியின உறுப்பினர்களுக்கும், குறைவான நுகர்வு சொத்துக்களைக் கொண்ட குடும்பங்களுக்கும், குறைந்த கட்டணக்கடனை அணுக வேண்டியவர்களுக்கும் அதிக கடன்பட்டுள்ளவர்களுக்கும் அதிகமாக உள்ளது என்று ஆராய்ச்சியாளர்கள் கண்டறிந்தனர்.

ஆனால் ஒட்டுமொத்தமாக, அதிக அளவிலான பள்ளிக்கல்வி கொண்ட குடும்பங்கள் சுய உதவிக் குழுக்களிடம் அதிக கடன்களைப் பெற்றன,  படித்த பெண்கள் சமூகத்தை  கையாள்வதில் நம்பிக்கையின் அடிப்படையில் அதிக லாபம் ஈட்டியதை மதிப்பீடு கண்டறிந்தது.  "வியக்கத்தக்க வகையில், வீட்டு முடிவுகள் ஆண் உறுப்பினர்களின் பள்ளிப்படிப்புதான் கடன் தொகையை அதிகம் பாதிக்கிறது என்பதை எங்கள் முடிவுகள் வெளிப்படுத்துகின்றன" என்று ஆய்வின் ஆசிரியர்கள் எழுதினர், சமூக குழுக்களின் அடிப்படையில் ஏற்றத்தாழ்வுகளைக் குறைத்துக்கொண்டிருந்தாலும், இந்த திட்டம் கல்வியின் அடிப்படையில் ஏற்றத்தாழ்வுகளை உருவாக்குகிறது என்பதை எடுத்துக்காட்டுகிறது. மிகவும் வளர்ந்த கிராம ஊராட்சிகளில் ஏற்றத்தாழ்வு மிக அதிகமாக இருந்தது என்பதை அவர்கள் கண்டறிந்தனர்.

இந்த திட்டம் படித்த பெண்களுக்கு அதிக வாய்ப்புகளை உருவாக்கியதற்கான ஒரு காரணம், ஏனென்றால் அவர்கள் ஏற்கனவே ஒரு நீடித்த நிறுவனத்தையும் மற்ற பெண்களுக்கு இல்லாத நம்பிக்கையையும் கொண்டிருக்கக்கூடும் என்றார் பரோவா. ஏற்கனவே குறைந்த அளவே முடிவெடுப்பதில் ஈடுபட்ட பெண்களே சுய உதவிக்குழுவின் ஒரு பகுதியாக இருப்பதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம் என்று ஆய்வில் கண்டறியப்பட்டுள்ளது. இந்த அமைப்புகளை வழிநடத்த அவர்கள் தேர்வு செய்யப்படுவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம், மேலும் அவர்கள் மிகவும் சுறுசுறுப்பாக இயங்கி பல நன்மைகளில் அதிக பங்கைப் பெற்றிருப்பார்கள்.

அத்துடன்,  குறைந்த பட்சம் ஒரு சில உறுப்பினர்களைக் கொண்ட சுய உதவிக்குழுக்கள்,  ஒப்பீட்டளவில் உயர்நிலை பள்ளிப்படிப்பு கொண்டவர்கள்,  விதிகளை சிறப்பாக கடைபிடிப்பதை  ஆராய்ச்சியாளர்கள் கண்டறிந்தனர். குறைந்த கல்வி உள்ளவர்களுக்கு தலைமைத்துவ வாய்ப்புகளை உறுதி செய்வதோடு, பட்டியல் சாதிகள் மற்றும் பழங்குடியின உறுப்பினர்களைச் சேர்ப்பதற்கு தற்போதுள்ள முக்கியத்துவமும் பெண்களின் அதிகாரம் வழங்கலை மேம்படுத்த உதவும் என்று ஆசிரியர்கள் பரிந்துரைத்தனர். உள்ளூர் சுய உதவிக்குழு வலுவாகும் வரை, சமூக அனுபவமிக்க பயிற்சியும், அதிக அனுபவமுள்ளவர்களிடம் இருந்து ஆதரவு தொடர்வதும் முக்கியம். 

மோசமான கடன்களில் குறைப்பு, கட்டுப்படுத்தப்பட்ட கடன் அளவுகோல்கள்

மே 2016 இல், சுய உதவிக் குழுக்களின் கடன்களை வழங்குவதற்கான இலக்குகளை நோக்கி வங்கிகள் ஓடின. ஆனால் பெண்கள் இந்த கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துவது கடினம் என்று இந்தியா ஸ்பெண்ட் தெரிவித்து இருந்தது. சுய உதவிக்குழுக்களுக்கு ரூ.9,000 கோடி மதிப்புள்ள மோசமான கடன்கள் தள்ளுபடி செய்யப்படும் அபாயத்தில் இருந்தன.

நடப்பு 2020 உலக வங்கிக் குறிப்பின்படி, மோசமான கடன்கள் அல்லது செயல்படாத சொத்துக்கள் (என்.பி.ஏ) நிறுவனமயமாக்கப்பட்ட சமூக அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் வழிமுறைகள் (சி.பி.ஆர்.எம்) - சுய உதவிக்குழுக்கள் வங்கிகளுடன் இணைக்கப்படுவதை உறுதிசெய்து உடனடியாக கடன்களை செலுத்துவதை உறுதிப்படுத்தும் சுய உதவிக்குழு உறுப்பினர்களின் குழுக்கள் -- மூலம் கொண்டு வரப்பட்டன. 2019-20 ஆம் ஆண்டில், என்ஆர்எல்எம் கிட்டத்தட்ட 2,300 கோடி ரூபாய் மதிப்புள்ள மோசமான கடன்கள் அல்லது செயல்படாத சொத்துக்களை கொண்டிருந்தது  (218,419 சுய உதவிக்குழுக்கள் அல்லது அனைத்து சுய உதவிக் குழுக்களில் 4.15% உள்ளடக்கியது) -- மற்றும் சுய உதவிக் குழுக்களிடம் இருந்து நிலுவையில் உள்ள தொகையில் 2.43% க்கு சமம் -- என்பதை என்.ஆர்.எல்.எம் தரவு காட்டுகிறது.

சுய உதவிக்குழுக்கள், - வழக்கமான கூட்டங்கள், வழக்கமான சேமிப்பு, வழக்கமான இடைக்கால கடன், சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துதல் மற்றும் கணக்குகளின் புதுப்பித்த புத்தகங்கள் ஆகிய “பஞ்ச சூத்திரங்கள்” (ஐந்து விதிகள்)  மேற்கொண்டால்  செய்தால் சுய உதவிக்குழுக்கள் கடன்களுக்கு தகுதியுடையவர்கள் என்று 3ie மதிப்பீடு குறிப்பிட்டது. ஆனால் “நிர்ணயிக்கப்பட்ட தரங்களை தெளிவாக பூர்த்தி செய்யாத சுய உதவிக்குழுக்களுக்கு கூட கடன்களும் நிதிகளும் கிடைக்கின்றன”, இது ஒரு சுய உதவிக்குழுவின் செயல்திறனை நேரடியாக பாதிக்காததால் சில விதிகள் (வாராந்திர கூட்டங்கள் போன்றவை) தளர்த்தப்பட வேண்டும் என்று அது பரிந்துரைத்தது. உதாரணமாக, பழைய சுய உதவிக் குழுக்கள் அதிக உற்பத்தித் திறன் கொண்டவை, மேலும் பஞ்ச சூத்திரங்களை பின்பற்றுவதற்கான வாய்ப்புகள் குறைவாக இருந்தாலும் அதிக கடன் தொகைகளைப் பெற்றன.

தரநிலைகள் மிகவும் கண்டிப்பானதாக இருக்கும்போது, ஏழ்மையான மற்றும் மிகவும் பாதிக்கப்படக்கூடிய குடும்பங்கள், அதை கடைபிடிப்பது மிகவும் கடினம் என்றும் இதனால் சுய உதவிக்குழுக்களில் இருந்து வெளியேற வேண்டியிருக்கும் என்றும் ஆய்வு ஆசிரியர்கள் எச்சரித்தனர்.

நிதி சேர்க்கைக்கு அப்பால் நகர்வு

ஒரு முறை மளிகைக்கடை (கிரானா) அமைக்கும் போது ஜெய் அம்பே சுய உதவிக் குழுவிடம் இருந்து ரூ.25,000-ரூ .35,000 வரை பெற்றதாக, 24 வயதான ரினா தேவி, கூறினார். "என் கணவர் உடல்நிலை சரியில்லாமல் இருந்தபோது கடை மூடப்பட்டது, கடைக்கு தேவையான பொருட்களை வாங்கித்தர யாரும் இல்லை," என்று அவர் கூறினார். "எருமை வாங்குவதற்காக நான் மீண்டும் சுய உதவிக் குழுவிடம் பணம் கேட்டபோது, உதவி செய்ய அவர்களிடம் நிதி இல்லை என்று சொன்னார்கள், எனவே இப்போது நான் கூட்டங்களுக்கு செல்லவில்லை," என்று அவர் கூறினார். கால்நடை பராமரிப்பு குறித்த பயிற்சி அளிக்கப்படும் என்று சுய உதவிக்குழு ஒருமுறை கூறியது, ஆனால் அத்தகைய பயிற்சி நடக்கவில்லை என்று அவர் கூறினார்.

கல்வியியல் அளவைப் பொருட்படுத்தாமல், அனைத்து பெண்களும் பயனடையக்கூடிய நடவடிக்கைகள் உட்பட, வாழ்வாதார நிதி சேர்க்கைக்கு அப்பால் என்.ஆர்.எல்.எம். கவனம் செலுத்த வேண்டும் என்று, ஆராய்ச்சியாளர்கள் பரிந்துரைத்தனர்.  "இருப்பினும், இந்த மாற்றத்தில் பிராந்தியங்களின் வளர்ச்சி அடிப்படையில் உள்ளீடுகளை வேறுபடுத்தி வழங்கும் ஒரு திட்டத்திற்கு நாங்கள் மீண்டும் வலியுறுத்துகிறோம், மேலும் உள்ளூர் திறன் தடைகளை நிவர்த்தி செய்வதில் குறிப்பிட்ட கவனம் செலுத்துகிறோம்" என்று ஆசிரியர்கள் ஆய்வறிக்கையில் தெரிவித்தனர்.

என்.ஆர்.எல்.எம் இன் மஹிளா கிசான் ஷாஷ்டிகரன் பரியோஜனா (பெண் விவசாயிகளை வலுப்படுத்தும் திட்டம்) வேளாண்-சுற்றுச்சூழல் நடைமுறைகளை ஊக்குவிப்பதன் மூலமும், பெண்கள் விவசாயிகளின் வருமானத்தை அதிகரிப்பதன் மூலமும் உள்ளீட்டு செலவுகள் மற்றும் அபாயங்களைக் குறைப்பதன் மூலமும் இதைச் செய்ய முயற்சிக்கிறது. "இது இன்னும் ஆரம்ப கட்டத்தில் உள்ளது" என்று பரோவா கூறினார், ஆனால் குறைந்த அல்லது குறைந்த கல்வி இல்லாதவர்கள் உட்பட அதிகமான பெண்களை ஈடுபடுத்தி பயனடைய சரியான திசையில் ஒரு படியாகும். இந்த திட்டம் 36 லட்சம் பெண்களை உள்ளடக்கியது (நாட்டில் சுய உதவிக்குழு உறுப்பினர்களில் 5%) என்று, அரசின் டிசம்பர் 2019 புதுப்பித்த தரவுகள் தெரிவிக்கின்றன.  இந்த திட்ட செயல்பாடு குறித்து என்ஆர்எல்எம் தகவல் பலகையில் தரவு இல்லை.

இதை செய்வதற்கான மற்றொரு வழி, பிப்ரவரி 2019 இல் தேசிய ஊரக பொருளாதார மாற்றத் திட்டம் (NRETP - என்.ஆர்.இ.டி.பி) மூலம், “கிராமப்புற தயாரிப்புகளைச் சுற்றி மதிப்புச் சங்கிலிகளை உருவாக்குதல், வாழ்வாதார மேம்பாட்டில் புதுமையான மாதிரிகளை அறிமுகப்படுத்துதல் மற்றும் டிஜிட்டல் நிதி மற்றும் வாழ்வாதாரங்கள் குறித்த நிதி மற்றும் அளவிலான முயற்சிகளை அணுகல் தலையீடுகள் ”என அறிவிப்பு வெளியிட்டது. இதுவும் ஆரம்ப கட்டத்தில் உள்ளதாக பரோவா கூறினார்.

இத்தகைய திட்டங்கள் அதிகமான பெண்கள் பயனடைவதையும், சுய உதவிக் குழுக்களுடன் இணைந்திருப்பதையும் உறுதி செய்யும், பெரும்பான்மையான உறுப்பினர்கள் சிறிய கடன்களைப் பெறுகிறார்கள், பெரிய கடன்கள் ஒன்று அல்லது இரண்டு உறுப்பினர்களுக்கு மட்டுமே கிடைக்கும். ஒருங்கிணைப்பு நடவடிக்கைகள் மற்றும் வாழ்வாதார பயிற்சி வடிவத்தில், சுய உதவிக்குழு உறுப்பினர்களுக்கான பிற வருவாயை உறுதி செய்வதே இதன் தேவை என்று ஆய்வின் ஆசிரியர்கள் பரிந்துரைத்தனர்.

(கைதன், இந்தியா ஸ்பெண்ட் எழுத்தாளர் / ஆசிரியர் ஆவார்).

உங்களின் கருத்துகளை வரவேற்கிறோம்.கருத்துகளை respond@indiaspend.org.என்ற முகவரிக்கு அனுப்பலாம்.மொழி, இலக்கணம் கருதி அவற்றை திருத்தும் உரிமை எங்களுக்கு உண்டு.

 

ஜெய்ப்பூர்: சுமார் நான்கு ஆண்டுகளுக்கு முன்பு, வறண்ட ராஜஸ்தானின் தெற்கு மாவட்டமான உதய்பூரில் உள்ள ஜெய்ரா கிராமத்தில் உள்ள ஜெய் அம்பே சுயம் சஹாயதா சமூஹ் - இது சுய உதவிக்குழுவின் பெயர்- குழுவில் இருந்து 27 வயதான ஹேமலதா தேவி கடன் பெற்றார். அவரது குடும்பத்தின் வேளாண் பணிகளுக்கு தண்ணீர் பம்ப் செட் மோட்டார் நிறுவ, அவருக்கு பணம் தேவைப்பட்டது, மேலும் தம்மை போன்ற பெண்களுக்கு கடன் தரக்கூடியவர்கள் யாரும் இல்லை என்று அவர் இந்தியா ஸ்பெண்டிடம் தெரிவித்தார். பம்ப் செட் அவரது  வேளாண் உற்பத்தித்திறனை அதிகரித்துள்ளது, சுய உதவிக்குழு தந்த கடனை 2% வட்டியுடன் திருப்பிச் செலுத்தவும், அவருக்கு உதவி இருக்கிறது.

கிராமப்புற வருமானத்தை உயர்த்தும் அரசுத் திட்டமான தேசிய கிராமப்புற வாழ்வாதாரத் திட்டத்தின் (NRLM - என்.ஆர்.எல்.எம்) கீழ் செயல்படும் சுய உதவிக்குழுக்களின் ஒரு பகுதியாக இருக்கும் ஹேமலதா தேவியின் கதை, பல லட்சம் பெண்களின் வாழ்க்கையை எதிரொலிக்கிறது. திட்டத்தின் ஆரம்பகாலத்தில் சேர்ந்தவர்கள், பின்னர் இணைந்தவர்களை விட 2.5 வருடங்கள் முன்னணி வகித்தனர், அவர்களின் வீட்டு வருமானம் சராசரியாக 19% மற்றும் சேமிப்பு 28% அதிகரித்துள்ளது. கடன்களுக்கான எளிதான அணுகல் உள்ளதோடு,  20%  என்ற அதிக வட்டி விகிதங்களை வசூலிக்கும் பணக்காரர்களிடம் இருந்து முறைசாரா கடன் பெறுவதை குறைத்துள்ளது.

நிதி அணுகல் மற்றும் பிற ஆதரவுகள், கிராமத்து பெண்களது குடும்பங்களில்  வருமானத்தை உயர்த்த உதவியுள்ளன, படித்த பெண்கள் இத்திட்டத்தின் வாயிலாக அதிக நன்மைகளை பெற்றுள்ளனர்.

ஏழு மாநிலங்களில் என்.ஆர்.எல்.எம்-இன் சமீபத்திய மதிப்பீட்டின் கண்டுபிடிப்புகள் இவைதான்; சர்வதேச மதிப்பீட்டுக்கான முன்முயற்சி (3ie) மற்றும் பெங்களூருவைச் சேர்ந்த இலாப நோக்கற்ற வ்ருதி (Vrutti) ஆகியவற்றின் ஆராய்ச்சியாளர்கள், இந்திய அரசு மற்றும் என்.ஆர்.எல்.எம் நிறுவனத்திற்கு நிதியளிக்கும் உலக வங்கிக்காக  இந்த மதிப்பீட்டை மேற்கொண்டனர், நிதி வழங்கலை பில் மற்றும் மெலிண்டா கேட்ஸ் அறக்கட்டளை செய்தது.

குறிக்கோள்

இந்தியாவில் உள்ள  பெண்கள் குறைந்தளவே வணிக தொடர்புகளை வைத்திருக்கிறார்கள், பெண்களின் நிதி அணுகல் குறைவாகவும், அரசியல் விவகாரங்களில் பங்கேற்பு குறைவாக இருக்கிறது. இதை மாற்றுவதையே  என்.ஆர்.எல்.எம் நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது.

சுய உதவிக்குழுக்களுக்கு உதவ ஏற்கனவே இருந்த, 1999ம் ஆண்டில் தொடங்கப்பட்ட ​​ஸ்வர்ணஜயந்தி கிராம் ஸ்வரோஸ்கர் யோஜனா திட்டமானது, அது  தொடங்கப்பட்டதில் இருந்து தடுமாறிக் கொண்டிருந்த சூழலில் தான் என்.ஆர்.எல்.எம் அமைப்பு 2011ம் ஆண்டில் தொடங்கப்பட்டது. மே 2013ல் நாங்கள் கூறியபடி, அதன் முன்னோடி திட்டத்தைவிட மாநிலங்கள் தங்களது சொந்த திட்டங்களை வடிவமைப்பதற்கு , இது அதிக சுயாட்சியை வழங்கியது.

கிராம அளவிலான சுய உதவிக்குழுக்களை குறைந்தபட்சம் மூன்று மாதங்களாவது உறுப்பினர்களுக்கு இடையே விநியோகிக்க ரூ. 15,000 என்ற ஒற்றை சுழல் நிதியை வழங்குகிறது. சில சுய உதவிக்குழுக்கள் ரூ.3 லட்சம் வரை வங்கிகளிடம் இருந்து கடன் பெறும் தகுதியை பெறுகின்றன, அவை உறுப்பினர்களின் வாழ்வாதாரம் மற்றும் பிற தேவைகளுக்காக பயன்படுத்தப்படலாம்.

என்.ஆர்.எல்.எம் அமைப்பின் செயல்பாடுகள தொடங்குவதற்கு  சிறிது காலம் பிடித்தது. ஏனென்றால்,  மாநிலங்கள் பட்ஜெட் நிதி பயன்படுத்தாமை, உள்ளூர் திறன் தடைகள் மற்றும் பின்தங்கிய கிராமப்புறங்களில் சுய உதவிக்குழுக்கள் செயல்படாதது போன்றவையாகும். இந்த திட்டம் 2012-13ம் ஆண்டுக்கு பிறகு வேகமெடுத்தது மற்றும் பல மதிப்பீடுகள் வருமானம், பெண்களின் சுகாதாரச்செலவு மற்றும் தொழிலாளர் திறன் பங்களிப்பு ஆகியவற்றில் நேர்மறையான தாக்கங்களைக் கண்டறிந்துள்ளது.

தற்போது, ​​இந்தியாவில் 66 லட்சத்திற்கும் மேற்பட்ட சுய உதவிக்குழுக்கள் 7.2 கோடி உறுப்பினர்களைக் கொண்டுள்ளன, இதில் என்.ஆர்.எல்.எம் அமைக்கப்படும் முன்பு உருவாக்கப்பட்டவையும் அடங்கும் என்று அரசு தரவுகள் கூறுகின்றன. அரசின் செயல்பாட்டு திட்டத்தின்படி, 2025ம் ஆண்டில் 7-8 கோடி ஏழைக் குடும்பங்களை சென்றடைவதை என்ஆர்எல்எம் நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது.

ஜார்கண்ட், ஒடிசா, உத்தரப்பிரதேசம், சத்தீஸ்கர், மத்தியப்பிரதேசம், மகாராஷ்டிரா மற்றும் ராஜஸ்தானில் 1,052 கிராமங்கள் மற்றும் 18,895 வீடுகளை, 3ie மதிப்பீடு ஆய்வு செய்தது. முதல் கட்டத்தில் (ஏறத்தாழ 2012-13ம் ஆண்டு) திட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக மாறிய வீடுகளுக்கும், என்.ஆர்.எல்.எம்-இன் இரண்டாம் கட்டத்தில் (2015-16ம் ஆண்டு வாக்கில்)  இணைந்த வீடுகளுக்கும் உள்ள வித்தியாசத்தை, இது பகுப்பாய்வு செய்தது.

"இந்த திட்டம் ஏழைக் குடும்பங்களின் வருமானத்தை அதிகரித்தது" என்று என்ஆர்எல்எம் மதிப்பீட்டின் இணை ஆசிரியர் பிடிஷா பரோவா கூறினார். "இவை ஏழ்மையான குடும்பங்களாக இல்லாதிருந்தாலும் (அவற்றின் மாதிரியில் ஏழைகளில் மிகவும் வறியவர்களை உள்ளடக்கி இருக்கவில்லை - அதாவது வருமானமோ அல்லது ஆதரவோ இல்லாதவர்கள்), அவர்கள் மிகவும் ஏழ்மையான குடும்பங்களை உள்ளடக்கியிருந்தனர், இதில் தினக்கூலியை நம்பியவர்கள் மற்றும் கொஞ்சம் நிலம்  வைத்துள்ளவர்கள் இருந்தனர்" என்றார். வருமானத்தில் இந்த அதிகரிப்பு இரண்டு வழிமுறைகள் மூலம் வந்தது - ஏனெனில் குடும்பங்கள் அதிக சேமிப்பு மற்றும் நிதி அணுகல் காரணமாக சிறந்த நிதி ஒழுக்கம் உருவானதாக பரோவா விளக்கினார்.

மற்ற சமூகக்குழுக்களை விட அதிகமாகவோ அல்லது கூடுதலாகவோ பட்டியலின சாதிகள் மற்றும் பட்டியலின பழங்குடியினரிடம் இருந்து என்.ஆர்.எல்.எம் பயனடைந்ததாக மதிப்பீடு கண்டறியப்பட்டது. இருப்பினும், இது வீட்டுக்குள் பெண்களின் நிலையை மேம்படுத்தவில்லை.  "வீட்டின் மற்றும் சமூக விதிமுறைகளை மாற்றுவது மிகக்கடினம் என்பதையே இது காட்டுகிறது" என்று பரோவா கூறினார். இதற்கான மற்றொரு காரணம், பெண்களின் நிறுவனத்தில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் அளவுக்கு நன்மைகளின் அளவு மிகச் சிறியதாக இருக்கலாம் என்று பரோவா கூறினார்.

குறைவாகப் படித்த பெண்களுக்கு சுய உதவிக் குழுக்கள் மற்றும் தலைமைத்துவ வாய்ப்புகள் மூலம் கூடுதல் பயிற்சியையும் ஆதரவையும் வழங்க ஆய்வு ஆசிரியர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர், இதனால் கல்வித் திட்டத்தின் மூலம் யார் பயனடைகிறார்கள் என்பதில் ஏற்றத்தாழ்வுகளை உருவாக்க முடியாது. வாழ்வாதாரத்தை உருவாக்கவும், அதிக ஓரங்கட்டப்பட்டவர்களைச் சேர்ப்பதற்கு அதிக முக்கியத்துவம் கொடுக்கவும் ஆய்வு ஆசிரியர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர்.

சுய உதவிக்குழுவில் என்ன நடக்கும்?

சுய உதவிக்குழுக்கள் என்பது பொதுவாக வாரத்திற்கு ஒருமுறை சந்திக்கும் 8-10 பெண்களை கொண்ட ஒரு குழுவாகும், அதன் உறுப்பினர்களிடம் இருந்து பணம் சேகரிக்கவும், வங்கிகளில் சேர்க்கவும், குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் அவர்களுக்கு கடன் வழங்கவும் செய்கின்றன. ஜெய் அம்பே சுய உதவிக்குழுவில், ஒவ்வொரு உறுப்பினரும் வாரத்திற்கு ரூ.25 பங்களிப்பு செய்கிறார்கள், அதை பணம் தேவைப்படும் எந்தவொரு உறுப்பினருக்கும் கொடுக்க முடியும்.

India’s SHG journey

India’s earliest SHGs started in 1972 with the Self Employed Women’s Association (SEWA) in Ahmedabad working with poor, self-employed women in the informal sector. SEWA tried to help these women get work, income and food security.

Since 1983, the idea of microfinance--small loans to those usually out of the formal credit net--gained popularity in Bangladesh with Muhammad Yunus’ Grameen Bank.

In the 1990s, the National Bank for Agriculture and Rural Development (NABARD) in India started supporting SHGs, and the Reserve Bank of India allowed SHGs to open savings accounts with banks in 1993.

The government began a formal programme to encourage SHGs in 1999, called the Swarnajayanti Gram Swarozgar Yojana, but the programme failed to achieve its aims, and was revamped by NRLM.

"நான் ஹேமலதா தேவி, எனது கணவர் பிரகாஷ் சந்திரா, ஜெய்ரா கிராமம், கெர்வாடி, உதய்பூர் மாவட்டம்" என்று ஹேமலதா தேவி தனது முழு பெயரைக் கேட்டபோது கூறினார். "முன்பெல்லாம் எங்களுக்கு அறிமுகம் செய்துகொள்ளக்கூட தெரியாது, ஆனால் நாங்கள் இதை சுய உதவிக் குழுவில் கற்றுக்கொண்டோம்…  கிராமம் மற்றும் பஞ்சாயத்து பற்றியும் எங்களுக்கு அதிகம் தெரியும்,” என்றார்.  மீனா என்ற  பழங்குடியினத்தை சேர்ந்தவர் ஹேமலதா தேவி - இது ராஜஸ்தானில் ஒரு பட்டியலின பழங்குடியின வகுப்பாகும். "சுய உதவிக்குழுவில் எங்களுக்குள்ள வேறு பிரச்சினைகள் குறித்தும் நாங்கள் விவாதிக்கிறோம்," என்று ஹேமலதா தேவி கூறினார்.

கிராமத்தில் ஏற்கனவே இருக்கும் சுய உதவிக்குழுவின் உதவியுடன், ஜெய் அம்பே சுய உதவிக்குழு தொடங்கப்பட்டது. "இப்பெண்கள் சந்தித்து பணம் சேகரித்த் கொண்டிருப்பதை நாங்கள் கேள்விப்பட்டோம், இது என்னவென்று தெரிந்து கொள்ள விரும்பினோம்," என்று ஹேமலதா தேவி கூறினார். ஒரு உறுப்பினர் வாராந்திர சேமிப்பு, கடன்கள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்துதல் பற்றி அவர்களுக்குக் கற்றுக் கொடுத்தார். கூட்டங்களில் கலந்துகொள்வதற்கும் வங்கி எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் புரிந்து கொள்வதற்கும் சுய உதவிக்குழு பெண்கள் வீட்டை விட்டு வெளிவர உதவியது என்று ஹேமலதா தேவி மற்றும் பிற சுய உதவிக்குழு உறுப்பினர்கள் தெரிவித்தனர்.

ஒவ்வொரு சுய உதவிக்குழுவிற்கும் ஒரு தலைவி மற்றும் செயலாளர் உள்ளனர். ஜெய் அம்பே குழுவின் செயலாளராக இருக்கும் ஹேமலதா தேவி, பத்தாம் வகுப்பு வரை படித்திருப்பதாக கூறினார். "வங்கியில் கையெழுத்திட்டு சில விஷயங்களை புரிந்து கொள்ள வேண்டும் என்பதால் [செயலாளர் அல்லது தலைவியாக இருப்பதற்கு] கொஞ்சம் படித்திருக்க வேண்டும்," என்று அவர் கூறினார்.

என்.ஆர்.எல்.எம் பல சுய உதவிக் குழுக்களை கிராம அளவிலான அமைப்புகளுடனும் (வி.ஓ.க்கள்) மற்றும் பல கிராம அளவிலான நிறுவனங்களுடனும் கூட்டமைப்புகளுடன் (சி.எல்.எஃப்) இணைத்தது. இந்த அமைப்பு உள்ளூர் பெண்களுக்கு இத்தகைய குழுக்களை நடத்த பயிற்சி அளித்தது.

‘எண்களில் வலிமை’

3ie மதிப்பீட்டில், வங்கிகள் மற்றும் சமூக முதலீட்டு நிதிகளுக்கு சிறந்த அணுகல் இருப்பதால், ‘கூட்டமைப்பு’ (கிளஸ்டர் நிலை கூட்டமைப்புகளுடன் இணைக்கப்பட்ட) அந்த சுய உதவிக் குழுக்கள் அதிக பயனடைந்தன. கிராம அளவிலான அமைப்பை உருவாக்கும் சுய உதவிக்குழுக்களின் ஒரு பகுதியாக இருந்த குடும்பங்களும் வீட்டு வருமானத்தில் பெரிய அதிகரிப்பை கொண்டிருப்பதாக ஆய்வில் கண்டறியப்பட்டுள்ளது.

"இது தனித்துவமான விற்பனை முன்மொழிவு [USP] ஆகும், இது முந்தைய திட்டத்தில் இருந்து வேறுபட்டது" என்று பரோவா கூறினார். "கூட்டமைப்புகள் ஒரு முக்கிய பங்கைக் கொண்டுள்ளன. ஒரு சுய உதவிக்குழுவில் சுமார் 10 உறுப்பினர்கள் உள்ளனர்; அவற்றில் பல ஒன்று சேரும்போது, ​​எண்ணிக்கைக்கு வலிமை கிடைக்கிறது, ”என்று அவர் கூறினார்.

இது "ஏழைகளுக்கு சேவைகளை வழங்குவதற்கான நிறுவன ஏற்பாடுகளின் அடிப்படையில் ஒரு முக்கியமான முன்னேற்றத்தை" குறிக்கிறது என்று ஆய்வு ஆசிரியர்கள் எழுதியுள்ளனர்.

ஜெய் அம்பே சுய உதவிக்குழுவுக்கு கடன் தேவைப்பட்டபோது, ​​அவர்கள் கிளஸ்டர் அளவிலான கூட்டமைப்பை அணுகினர் என்று ஹேமலதா தேவி கூறினார்.

சில நேரங்களில், இந்த சுய உதவிக்குழுக்கள் ஆதரவு கிடைக்காமல் மூடப்படுகின்றன அல்லது சரியாக இயங்காமல் போகலாம். உதாரணமாக, ராஜஸ்தானின் பன்ஸ்வாரா மாவட்டத்தில் உள்ள மோதி பாஸ்ஸி கிராமத்தில் உள்ள சுய உதவிக்குழுவை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். 50 வயதான மோகி, சுமார் இரண்டு ஆண்டுகள் குழுவில் உறுப்பினராக இருந்தார், ஒவ்வொரு திங்கட்கிழமையும் ரூ.10 செலுத்தி வந்தார். "சுமார் ஒரு வருடம் முன்பு, சமூஹ் [குழு] மூடப்பட்டது, கட்டிய பணத்தை பற்றி எங்களுக்கு எதுவும் தெரியவில்லை," என்று, அவரது 58 வயதான தபால் அலுவலக உதவியாளராக இருக்கும் கணவர் ராம்நாத் கூறினார்.

அந்த சுய உதவிக்குழுவின் மற்றொரு உறுப்பினர் சவிதா ஈஸ்வர், சுய உதவிக்குழு இன்னும் இயங்குகிறது என்று கூறினார்.  ஆனால் அவரது உடல்நிலை சரியில்லாமல் இருந்தபோது சுமார் இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு முன்பு அதை விட்டுவிட்டார், மளிகைப் பொருட்களை வாங்குவதற்கு பணம் தேவைப்பட்டபோது தனது பங்களிப்பை திரும்பப் பெற்றார். மோகி மற்றும் சவிதா ஈஸ்வர் இருவரும் தாங்கள் படிக்கவில்லை என்றனர்.

"இத்தகைய படிக்காத பெண்களை வழிநடத்த யாரும் இல்லை, என்ன நடக்கிறது என்பதை அவர்கள் ஒருபோதும் புரிந்து கொள்ள இயலவில்லை" என்று ராம்நாத் கூறினார். "அவர்களுக்கு வழிகாட்ட யாராவது இருந்திருக்க வேண்டும்" என்றார்.

சமத்துவமின்மையை நிலைநிறுத்துதல்

சுய உதவிக்குழு உறுப்பினர்களின் நிகழ்தகவு பட்டியலின சாதிகள் மற்றும் பட்டியலின பழங்குடியின உறுப்பினர்களுக்கும், குறைவான நுகர்வு சொத்துக்களைக் கொண்ட குடும்பங்களுக்கும், குறைந்த கட்டணக்கடனை அணுக வேண்டியவர்களுக்கும் அதிக கடன்பட்டுள்ளவர்களுக்கும் அதிகமாக உள்ளது என்று ஆராய்ச்சியாளர்கள் கண்டறிந்தனர்.

ஆனால் ஒட்டுமொத்தமாக, அதிக அளவிலான பள்ளிக்கல்வி கொண்ட குடும்பங்கள் சுய உதவிக் குழுக்களிடம் அதிக கடன்களைப் பெற்றன,  படித்த பெண்கள் சமூகத்தை  கையாள்வதில் நம்பிக்கையின் அடிப்படையில் அதிக லாபம் ஈட்டியதை மதிப்பீடு கண்டறிந்தது.  "வியக்கத்தக்க வகையில், வீட்டு முடிவுகள் ஆண் உறுப்பினர்களின் பள்ளிப்படிப்புதான் கடன் தொகையை அதிகம் பாதிக்கிறது என்பதை எங்கள் முடிவுகள் வெளிப்படுத்துகின்றன" என்று ஆய்வின் ஆசிரியர்கள் எழுதினர், சமூக குழுக்களின் அடிப்படையில் ஏற்றத்தாழ்வுகளைக் குறைத்துக்கொண்டிருந்தாலும், இந்த திட்டம் கல்வியின் அடிப்படையில் ஏற்றத்தாழ்வுகளை உருவாக்குகிறது என்பதை எடுத்துக்காட்டுகிறது. மிகவும் வளர்ந்த கிராம ஊராட்சிகளில் ஏற்றத்தாழ்வு மிக அதிகமாக இருந்தது என்பதை அவர்கள் கண்டறிந்தனர்.

இந்த திட்டம் படித்த பெண்களுக்கு அதிக வாய்ப்புகளை உருவாக்கியதற்கான ஒரு காரணம், ஏனென்றால் அவர்கள் ஏற்கனவே ஒரு நீடித்த நிறுவனத்தையும் மற்ற பெண்களுக்கு இல்லாத நம்பிக்கையையும் கொண்டிருக்கக்கூடும் என்றார் பரோவா. ஏற்கனவே குறைந்த அளவே முடிவெடுப்பதில் ஈடுபட்ட பெண்களே சுய உதவிக்குழுவின் ஒரு பகுதியாக இருப்பதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம் என்று ஆய்வில் கண்டறியப்பட்டுள்ளது. இந்த அமைப்புகளை வழிநடத்த அவர்கள் தேர்வு செய்யப்படுவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம், மேலும் அவர்கள் மிகவும் சுறுசுறுப்பாக இயங்கி பல நன்மைகளில் அதிக பங்கைப் பெற்றிருப்பார்கள்.

அத்துடன்,  குறைந்த பட்சம் ஒரு சில உறுப்பினர்களைக் கொண்ட சுய உதவிக்குழுக்கள்,  ஒப்பீட்டளவில் உயர்நிலை பள்ளிப்படிப்பு கொண்டவர்கள்,  விதிகளை சிறப்பாக கடைபிடிப்பதை  ஆராய்ச்சியாளர்கள் கண்டறிந்தனர். குறைந்த கல்வி உள்ளவர்களுக்கு தலைமைத்துவ வாய்ப்புகளை உறுதி செய்வதோடு, பட்டியல் சாதிகள் மற்றும் பழங்குடியின உறுப்பினர்களைச் சேர்ப்பதற்கு தற்போதுள்ள முக்கியத்துவமும் பெண்களின் அதிகாரம் வழங்கலை மேம்படுத்த உதவும் என்று ஆசிரியர்கள் பரிந்துரைத்தனர். உள்ளூர் சுய உதவிக்குழு வலுவாகும் வரை, சமூக அனுபவமிக்க பயிற்சியும், அதிக அனுபவமுள்ளவர்களிடம் இருந்து ஆதரவு தொடர்வதும் முக்கியம். 

மோசமான கடன்களில் குறைப்பு, கட்டுப்படுத்தப்பட்ட கடன் அளவுகோல்கள்

மே 2016 இல், சுய உதவிக் குழுக்களின் கடன்களை வழங்குவதற்கான இலக்குகளை நோக்கி வங்கிகள் ஓடின. ஆனால் பெண்கள் இந்த கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துவது கடினம் என்று இந்தியா ஸ்பெண்ட் தெரிவித்து இருந்தது. சுய உதவிக்குழுக்களுக்கு ரூ.9,000 கோடி மதிப்புள்ள மோசமான கடன்கள் தள்ளுபடி செய்யப்படும் அபாயத்தில் இருந்தன.

நடப்பு 2020 உலக வங்கிக் குறிப்பின்படி, மோசமான கடன்கள் அல்லது செயல்படாத சொத்துக்கள் (என்.பி.ஏ) நிறுவனமயமாக்கப்பட்ட சமூக அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் வழிமுறைகள் (சி.பி.ஆர்.எம்) - சுய உதவிக்குழுக்கள் வங்கிகளுடன் இணைக்கப்படுவதை உறுதிசெய்து உடனடியாக கடன்களை செலுத்துவதை உறுதிப்படுத்தும் சுய உதவிக்குழு உறுப்பினர்களின் குழுக்கள் -- மூலம் கொண்டு வரப்பட்டன. 2019-20 ஆம் ஆண்டில், என்ஆர்எல்எம் கிட்டத்தட்ட 2,300 கோடி ரூபாய் மதிப்புள்ள மோசமான கடன்கள் அல்லது செயல்படாத சொத்துக்களை கொண்டிருந்தது  (218,419 சுய உதவிக்குழுக்கள் அல்லது அனைத்து சுய உதவிக் குழுக்களில் 4.15% உள்ளடக்கியது) -- மற்றும் சுய உதவிக் குழுக்களிடம் இருந்து நிலுவையில் உள்ள தொகையில் 2.43% க்கு சமம் -- என்பதை என்.ஆர்.எல்.எம் தரவு காட்டுகிறது.

சுய உதவிக்குழுக்கள், - வழக்கமான கூட்டங்கள், வழக்கமான சேமிப்பு, வழக்கமான இடைக்கால கடன், சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துதல் மற்றும் கணக்குகளின் புதுப்பித்த புத்தகங்கள் ஆகிய “பஞ்ச சூத்திரங்கள்” (ஐந்து விதிகள்)  மேற்கொண்டால்  செய்தால் சுய உதவிக்குழுக்கள் கடன்களுக்கு தகுதியுடையவர்கள் என்று 3ie மதிப்பீடு குறிப்பிட்டது. ஆனால் “நிர்ணயிக்கப்பட்ட தரங்களை தெளிவாக பூர்த்தி செய்யாத சுய உதவிக்குழுக்களுக்கு கூட கடன்களும் நிதிகளும் கிடைக்கின்றன”, இது ஒரு சுய உதவிக்குழுவின் செயல்திறனை நேரடியாக பாதிக்காததால் சில விதிகள் (வாராந்திர கூட்டங்கள் போன்றவை) தளர்த்தப்பட வேண்டும் என்று அது பரிந்துரைத்தது. உதாரணமாக, பழைய சுய உதவிக் குழுக்கள் அதிக உற்பத்தித் திறன் கொண்டவை, மேலும் பஞ்ச சூத்திரங்களை பின்பற்றுவதற்கான வாய்ப்புகள் குறைவாக இருந்தாலும் அதிக கடன் தொகைகளைப் பெற்றன.

தரநிலைகள் மிகவும் கண்டிப்பானதாக இருக்கும்போது, ஏழ்மையான மற்றும் மிகவும் பாதிக்கப்படக்கூடிய குடும்பங்கள், அதை கடைபிடிப்பது மிகவும் கடினம் என்றும் இதனால் சுய உதவிக்குழுக்களில் இருந்து வெளியேற வேண்டியிருக்கும் என்றும் ஆய்வு ஆசிரியர்கள் எச்சரித்தனர்.

நிதி சேர்க்கைக்கு அப்பால் நகர்வு

ஒரு முறை மளிகைக்கடை (கிரானா) அமைக்கும் போது ஜெய் அம்பே சுய உதவிக் குழுவிடம் இருந்து ரூ.25,000-ரூ .35,000 வரை பெற்றதாக, 24 வயதான ரினா தேவி, கூறினார். "என் கணவர் உடல்நிலை சரியில்லாமல் இருந்தபோது கடை மூடப்பட்டது, கடைக்கு தேவையான பொருட்களை வாங்கித்தர யாரும் இல்லை," என்று அவர் கூறினார். "எருமை வாங்குவதற்காக நான் மீண்டும் சுய உதவிக் குழுவிடம் பணம் கேட்டபோது, உதவி செய்ய அவர்களிடம் நிதி இல்லை என்று சொன்னார்கள், எனவே இப்போது நான் கூட்டங்களுக்கு செல்லவில்லை," என்று அவர் கூறினார். கால்நடை பராமரிப்பு குறித்த பயிற்சி அளிக்கப்படும் என்று சுய உதவிக்குழு ஒருமுறை கூறியது, ஆனால் அத்தகைய பயிற்சி நடக்கவில்லை என்று அவர் கூறினார்.

கல்வியியல் அளவைப் பொருட்படுத்தாமல், அனைத்து பெண்களும் பயனடையக்கூடிய நடவடிக்கைகள் உட்பட, வாழ்வாதார நிதி சேர்க்கைக்கு அப்பால் என்.ஆர்.எல்.எம். கவனம் செலுத்த வேண்டும் என்று, ஆராய்ச்சியாளர்கள் பரிந்துரைத்தனர்.  "இருப்பினும், இந்த மாற்றத்தில் பிராந்தியங்களின் வளர்ச்சி அடிப்படையில் உள்ளீடுகளை வேறுபடுத்தி வழங்கும் ஒரு திட்டத்திற்கு நாங்கள் மீண்டும் வலியுறுத்துகிறோம், மேலும் உள்ளூர் திறன் தடைகளை நிவர்த்தி செய்வதில் குறிப்பிட்ட கவனம் செலுத்துகிறோம்" என்று ஆசிரியர்கள் ஆய்வறிக்கையில் தெரிவித்தனர்.

என்.ஆர்.எல்.எம் இன் மஹிளா கிசான் ஷாஷ்டிகரன் பரியோஜனா (பெண் விவசாயிகளை வலுப்படுத்தும் திட்டம்) வேளாண்-சுற்றுச்சூழல் நடைமுறைகளை ஊக்குவிப்பதன் மூலமும், பெண்கள் விவசாயிகளின் வருமானத்தை அதிகரிப்பதன் மூலமும் உள்ளீட்டு செலவுகள் மற்றும் அபாயங்களைக் குறைப்பதன் மூலமும் இதைச் செய்ய முயற்சிக்கிறது. "இது இன்னும் ஆரம்ப கட்டத்தில் உள்ளது" என்று பரோவா கூறினார், ஆனால் குறைந்த அல்லது குறைந்த கல்வி இல்லாதவர்கள் உட்பட அதிகமான பெண்களை ஈடுபடுத்தி பயனடைய சரியான திசையில் ஒரு படியாகும். இந்த திட்டம் 36 லட்சம் பெண்களை உள்ளடக்கியது (நாட்டில் சுய உதவிக்குழு உறுப்பினர்களில் 5%) என்று, அரசின் டிசம்பர் 2019 புதுப்பித்த தரவுகள் தெரிவிக்கின்றன.  இந்த திட்ட செயல்பாடு குறித்து என்ஆர்எல்எம் தகவல் பலகையில் தரவு இல்லை.

இதை செய்வதற்கான மற்றொரு வழி, பிப்ரவரி 2019 இல் தேசிய ஊரக பொருளாதார மாற்றத் திட்டம் (NRETP - என்.ஆர்.இ.டி.பி) மூலம், “கிராமப்புற தயாரிப்புகளைச் சுற்றி மதிப்புச் சங்கிலிகளை உருவாக்குதல், வாழ்வாதார மேம்பாட்டில் புதுமையான மாதிரிகளை அறிமுகப்படுத்துதல் மற்றும் டிஜிட்டல் நிதி மற்றும் வாழ்வாதாரங்கள் குறித்த நிதி மற்றும் அளவிலான முயற்சிகளை அணுகல் தலையீடுகள் ”என அறிவிப்பு வெளியிட்டது. இதுவும் ஆரம்ப கட்டத்தில் உள்ளதாக பரோவா கூறினார்.

இத்தகைய திட்டங்கள் அதிகமான பெண்கள் பயனடைவதையும், சுய உதவிக் குழுக்களுடன் இணைந்திருப்பதையும் உறுதி செய்யும், பெரும்பான்மையான உறுப்பினர்கள் சிறிய கடன்களைப் பெறுகிறார்கள், பெரிய கடன்கள் ஒன்று அல்லது இரண்டு உறுப்பினர்களுக்கு மட்டுமே கிடைக்கும். ஒருங்கிணைப்பு நடவடிக்கைகள் மற்றும் வாழ்வாதார பயிற்சி வடிவத்தில், சுய உதவிக்குழு உறுப்பினர்களுக்கான பிற வருவாயை உறுதி செய்வதே இதன் தேவை என்று ஆய்வின் ஆசிரியர்கள் பரிந்துரைத்தனர்.

(கைதன், இந்தியா ஸ்பெண்ட் எழுத்தாளர் / ஆசிரியர் ஆவார்).

உங்களின் கருத்துகளை வரவேற்கிறோம்.கருத்துகளை respond@indiaspend.org.என்ற முகவரிக்கு அனுப்பலாம்.மொழி, இலக்கணம் கருதி அவற்றை திருத்தும் உரிமை எங்களுக்கு உண்டு.